來源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)

個(gè)人養(yǎng)老金制度落地一年以來，“趁早養(yǎng)老”成為越來越多年輕人關(guān)注的話題。“凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢”，養(yǎng)老問題也是如此。在一個(gè)人的生命周期中，隨著年齡的增長(zhǎng)，所需要的醫(yī)療費(fèi)用可能不斷上漲。同時(shí)，晚年是一個(gè)新階段，相較于退休前，我們擁有更多相對(duì)自由的時(shí)間去享受生活。而想要實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的晚年生活，良好的財(cái)務(wù)狀況是關(guān)鍵要素之一。因此提前進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃、為未來養(yǎng)老生活做好儲(chǔ)備才是應(yīng)有之義。

從投資角度來看，“長(zhǎng)期投資”是實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健投資回報(bào)的重要途徑之一，時(shí)間“復(fù)利”也需要通過長(zhǎng)期持有進(jìn)行累積。對(duì)于橫跨了幾十年生命周期的養(yǎng)老投資來說，盡早開啟并拉長(zhǎng)投資周期，才能在時(shí)間的積累中更好發(fā)揮“復(fù)利”效應(yīng)以及撫平波動(dòng)的效果。以可完整反映中國(guó)公募基金市場(chǎng)整體表現(xiàn)的萬得全基指數(shù)為例，自基日(2003年 12月31日)起至2023年12月8日，近20年的時(shí)間漲幅為 455.41%。從不同的時(shí)間緯度來看，萬得全基指數(shù)區(qū)間表現(xiàn)同樣優(yōu)異。近五年、十年、十五年的收益率分別為34.41%、84.05%、153.42%，盡顯時(shí)間復(fù)利的魅力。

除了能夠更好地實(shí)現(xiàn)“復(fù)利”效應(yīng)外，盡早開始養(yǎng)老投資還有助于年輕人養(yǎng)成定期儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。當(dāng)前個(gè)人養(yǎng)老金賬戶每年的投資上限是1.2萬元，不管是按月、按期還是一次性繳存均沒有限制。年輕人可以合理規(guī)劃資金，從每個(gè)月的收入中拿出一部分作為生活費(fèi)，剩余費(fèi)用則按養(yǎng)老和儲(chǔ)蓄等分類進(jìn)行分配。每月固定額度地往養(yǎng)老賬戶中存錢，不管數(shù)額大小，再根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)調(diào)增額度，借助時(shí)間復(fù)利的力量力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的增值。

如何為養(yǎng)老賬戶選擇適配產(chǎn)品？兼顧風(fēng)險(xiǎn)控制與長(zhǎng)期收益需求或是關(guān)鍵，由公募基金管理的養(yǎng)老目標(biāo)基金Y份額正好滿足這一需求。目前該類“Y份額”均采用FOF運(yùn)作模式，具有分散風(fēng)險(xiǎn)和平滑波動(dòng)雙重優(yōu)勢(shì)，有助于提升投資者持有體驗(yàn)。以業(yè)內(nèi)首批養(yǎng)老目標(biāo)基金工銀養(yǎng)老2035A為例，截至今年11月30日，該基金自2018年10月31日成立以來累計(jì)回報(bào)達(dá)31.48%，跑贏業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)收益率，同期業(yè)績(jī)基準(zhǔn)收益率為26%。

相比其他個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，養(yǎng)老目標(biāo)基金的權(quán)益?zhèn)}位更高，而公募基金已擁有25年發(fā)展歷程，投研風(fēng)控能力成熟，凈值化管理經(jīng)驗(yàn)豐富，能較好地發(fā)揮權(quán)益投資對(duì)資產(chǎn)增值的作用，爭(zhēng)取滿足養(yǎng)老金長(zhǎng)期增值的需求，與養(yǎng)老投資目標(biāo)更契合。在管理方面，公募基金已經(jīng)成為資產(chǎn)管理行業(yè)內(nèi)監(jiān)管嚴(yán)格、管理規(guī)范的子行業(yè)，投資運(yùn)作相對(duì)來說更為規(guī)范、透明，切實(shí)保護(hù)投資者利益。

值得注意的是，個(gè)人養(yǎng)老金基金Y份額還具備“稅收+費(fèi)率”雙重優(yōu)惠。通過個(gè)人養(yǎng)老金賬戶投資Y份額享有稅收遞延優(yōu)惠，對(duì)于年收入超過6萬元(即月收入超過5000元)的年輕人來說，如果向個(gè)人養(yǎng)老金賬戶頂格繳費(fèi)，每年估計(jì)可省稅360元至5400元不等。在費(fèi)率方面，不僅不收取銷售服務(wù)費(fèi)，且對(duì)管理費(fèi)、托管費(fèi)均實(shí)行五折優(yōu)惠。目前，工銀瑞信基金旗下已設(shè)立了工銀養(yǎng)老2035Y、工銀養(yǎng)老2040Y、工銀養(yǎng)老2045Y、工銀養(yǎng)老2050Y、工銀養(yǎng)老2055Y、工銀穩(wěn)健養(yǎng)老Y、工銀安悅穩(wěn)健養(yǎng)老目標(biāo)三年持有混合(FOF)Y、工銀平衡養(yǎng)老三年持有混合發(fā)起(FOF)Y等8只個(gè)人養(yǎng)老金基金Y份額，是目前布局Y類份額較多的基金公司之一，且已在直銷平臺(tái)、多家銀行、券商以及第三方銷售等多個(gè)渠道上線，投資者在開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶和資金賬戶之后即可購買。

個(gè)人養(yǎng)老金基金Y份額作為公募基金產(chǎn)品，基金管理人實(shí)力是挑選產(chǎn)品時(shí)必要考慮的要素之一。作為國(guó)內(nèi)養(yǎng)老金投資的先行者，工銀瑞信基金以全方位助力個(gè)人養(yǎng)老投資和養(yǎng)老第三支柱建設(shè)為核心目標(biāo)，打造了一支多元集結(jié)，精干高效，特色專業(yè)FOF投研團(tuán)隊(duì)。負(fù)責(zé)人蔣華安曾任職社保理事會(huì)資產(chǎn)配置處副處長(zhǎng)，擁有15年投資管理經(jīng)驗(yàn)。團(tuán)隊(duì)成員教育背景優(yōu)秀、具備豐富投資管理經(jīng)驗(yàn)。為形成統(tǒng)一的研究框架，工銀瑞信基金更是從海內(nèi)外名校引進(jìn)優(yōu)秀人才作為研究員，從頭開始由公司內(nèi)部培養(yǎng)。

距離2023年結(jié)束還有不到一個(gè)月時(shí)間，投資者在12月31日前開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶并進(jìn)行存繳，便可享受2023年個(gè)稅稅前抵扣。還沒有開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的投資者，可以先通過擁有開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶資格的商業(yè)銀行渠道開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶及個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，完成今年繳費(fèi)；然后登陸國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)打印繳費(fèi)憑證，在“個(gè)人所得稅”APP完成省稅申報(bào)，及時(shí)把握2023年的稅收優(yōu)惠，并為自己的養(yǎng)老投資開一個(gè)好頭。

注：基金有風(fēng)險(xiǎn)，投資須謹(jǐn)慎，詳閱產(chǎn)品法律文件。過往業(yè)績(jī)并不預(yù)示未來表現(xiàn)，基金管理人管理的其他基金的業(yè)績(jī)并不構(gòu)成基金業(yè)績(jī)表現(xiàn)的保證。“養(yǎng)老”的名稱不代表收益保障或其他任何形式的收益承諾，產(chǎn)品不保本，可能發(fā)生虧損。