工銀現(xiàn)金寶PK余額寶 用戶體驗及收益完勝
好評案例
無論在系統(tǒng)功能還是產(chǎn)品收益上，工銀瑞信都有顯著優(yōu)勢。不但客戶體驗不輸給余額寶，收益率也略高一籌
來源：《投資時報》
文｜《投資時報》記者 鄧小波
有沒有一家基金公司的網(wǎng)上直銷平臺，能夠媲美余額寶的便利度？
在《投資時報》10名記者歷時一個月、于12月中旬完成的對72家基金公司網(wǎng)上直銷平臺的評測中，工銀瑞信以最高綜合得分獲得五星評級。其注冊只需3步、“現(xiàn)金寶”1元起存、支持19家銀行卡以及第三方平臺天天盈和支付寶、有T+0快速贖回功能，各個項目均有不錯成績。
記者注意到，在注冊環(huán)節(jié)，工銀瑞信是少有的賬號注冊和綁定銀行卡分離的基金公司，網(wǎng)站系統(tǒng)比較穩(wěn)定。同時，其“類余額寶”產(chǎn)品工銀“現(xiàn)金寶”資金門檻和余額寶相同，但快速贖回單日限額高達100萬元，讓大額資金也能享受較高流動性，遠勝余額寶。另外，工銀“現(xiàn)金寶”也和支付寶一樣，在手機端有配套APP，全面支持Android與iPhone平臺，投資者可隨時隨地進行現(xiàn)金管理。
收益率上，工銀現(xiàn)金寶比余額寶更有優(yōu)勢，下半年7日年化收益率均值超過余額寶。此外，在基金管理的核心團隊方面，工銀瑞信固定收益團隊現(xiàn)有28人，是陣容最豪華的基金公司之一，遠超余額寶的管理者天弘基金公司。
三大功能優(yōu)勢力拼余額寶
余額寶的基礎是支付寶平臺的大量客戶。而工銀瑞信基金的股東工商銀行(3.57, 0.00, 0.00%)是客戶數(shù)量最多、使用最廣泛的銀行，網(wǎng)上銀行功能比較完備，這讓工銀瑞信基金渠道和系統(tǒng)優(yōu)勢凸顯。
但具有雄厚股東背景的工銀瑞信，會否在互聯(lián)網(wǎng)申購、贖回的用戶體驗上稍遜一籌？記者體驗發(fā)現(xiàn)，工銀瑞信并無忽略互聯(lián)網(wǎng)的核心精髓—用戶體驗，相反，在這方面體驗頗佳。
首先，在注冊流程上，《投資時報》記者多次體驗工銀瑞信網(wǎng)上交易系統(tǒng)，沒有出現(xiàn)任何不順利，沒有像小基金公司出現(xiàn)頁面跳轉(zhuǎn)困難的問題，更沒有出現(xiàn)綁定銀行卡不成功的情況。系統(tǒng)穩(wěn)定、速度快—工銀瑞信憑借最佳客戶體驗，在眾多基金公司直銷平臺中脫穎而出。
若進一步與余額寶相比，在注冊環(huán)節(jié)，新用戶要用余額寶，需要經(jīng)過在淘寶網(wǎng)注冊、綁定支付寶、設置快捷支付一系列流程，才可以在未來只輸入密碼就充值。而工銀瑞信直銷系統(tǒng)在完成注冊后，也只需輸入交易密碼就可將資金轉(zhuǎn)入工銀現(xiàn)金寶或購買基金。
其次，和余額寶相比，基金直銷渠道的一個強大優(yōu)勢是適合大資金進出。支付寶快捷支付有限額，各銀行不同，單筆支付限額一般都在2萬元以下，如果想轉(zhuǎn)入較多資金，需要通過網(wǎng)上銀行劃轉(zhuǎn)，這其實給大額資金帶來極大不便。而基金直銷平臺沒有如此嚴格的限制，比如工銀“現(xiàn)金寶”，單筆轉(zhuǎn)入最高可達5萬元，快速贖回單日限額則高達100萬元，普通贖回則沒有限制。
再次，在流動性上，工銀瑞信快速贖回，工行卡客戶最快1秒資金到賬。而余額寶只有用手機客戶端提現(xiàn)，資金才可以在兩小時內(nèi)到賬。網(wǎng)上提現(xiàn)是T+1日到賬，若想兩小時內(nèi)到賬需要轉(zhuǎn)到支付寶來提現(xiàn)，還需繳納0.2%手續(xù)費，最低2元，封頂25元。而工銀現(xiàn)金寶則不需要支付任何手續(xù)費。
工銀現(xiàn)金寶收益率戰(zhàn)勝余額寶
除了擁有良好的用戶體驗，工銀“現(xiàn)金寶”對應的貨基—工銀瑞信貨幣的業(yè)績更是在業(yè)內(nèi)領先。
余額寶6月13日上線，因此《投資時報》統(tǒng)計了下半年以來全部貨幣基金A類份額（剔除短期理財產(chǎn)品）7日年化收益率均值，并進行比較。工銀現(xiàn)金寶收益率為4.9137%，高于天弘增利寶（余額寶）的4.8825%。如考察今年以來的收益率狀況，工銀瑞信貨幣則以4.3369%的7日年化收益率均值高居榜首。
工銀瑞信貨幣優(yōu)秀的業(yè)績與背后投資團隊的實力密切相關。
據(jù)《投資時報》了解，工銀瑞信對固定收益部門的投入力度很大，造就了陣容強大的固定收益團隊。投研團隊成員多達28人，在基金公司中規(guī)模較大，其中基金經(jīng)理、投資經(jīng)理12名，平均證券從業(yè)年限近9年，其中三位獲得過金?；?，領軍人物江明波、杜海濤曾兩度榮獲《THE ASSET》亞洲地區(qū)最出色固定收益投資人。此外還有研究員8名，債券交易員8名。團隊成員也一直比較穩(wěn)定。
工銀瑞信基金固定收益投資總監(jiān)杜海濤表示，數(shù)年前組建團隊，就是要組建一支能聽到債券市場各個投資主體聲音的團隊，目前工銀瑞信的投研隊伍來自銀行、保險、券商、登記公司以及其他基金公司等多領域金融機構(gòu)，豐富的工作經(jīng)驗有力保證了工銀瑞信能夠了解各類機構(gòu)的交易心態(tài)。
業(yè)內(nèi)專家表示，一只好的貨幣基金有三方面特征：一是規(guī)模大，貨幣基金每天申贖頻繁，規(guī)模越大越不容易受贖回壓力的沖擊，收益越平穩(wěn)；二是長期業(yè)績好，基金長期業(yè)績的穩(wěn)定性和投資收益有直接關系；三是團隊整體實力強，除了基金經(jīng)理經(jīng)驗豐富，貨幣基金還要求基金公司團隊運作順暢，以保持較高流動性。而小型基金公司則沒有那么充足。
作為現(xiàn)金管理工具的貨幣基金，基金經(jīng)理的一個重要“功底”即對日常申贖資金進行預判，盡量減低資金流動對組合運營的沖擊。通常來說，資產(chǎn)規(guī)模波動較大的基金，其管理難度更大，更考驗基金經(jīng)理的投資經(jīng)驗和流動性管理水平。
銀河證券分析報告統(tǒng)計顯示，2007—2012年全部貨幣基金各年規(guī)模波動平均值為16.11，其中工銀瑞信貨幣基金規(guī)模波動指標高達23.31，為全部統(tǒng)計基金中第二。同期，全部樣本基金平均累計凈值增長率平均值為18.92%。其中工銀貨幣獲19.92%凈值增長率，高于同類平均收益的水平。
工銀貨幣基金在同類基金中歷史規(guī)模波動最大，流動性管理難度相應最高，然而其長期仍能取得高于同類平均水平的業(yè)績，一定程度上證明該基金管理人豐富的投資經(jīng)驗以及較強的流動性管理能力。《投資時報》
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