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獨(dú)家評測：首份72家基金公司官網(wǎng)直銷深度體驗報告
官網(wǎng)直銷平臺體驗較好、獲得最高五星評級的10家基金公司分別是工銀瑞信、廣發(fā)、南方、易方達(dá)、鵬華、銀華、交銀施羅德、富國、嘉實、匯添富，體驗較差的是中郵、金元惠理和匯豐晉信
文｜《投資時報》記者 鄧小波
真的只有余額寶嗎？
即將過去的2013年，對基金行業(yè)而言，無疑是互聯(lián)網(wǎng)金融對其造成劇烈沖擊的一年。如果這一年你對余額寶一無所知，你“out”了。
自6月天弘基金與支付寶合力打造的互聯(lián)網(wǎng)理財神器余額寶問世以來，這個“寶”，就攪得整個基金行業(yè)雞犬不寧。截至12月中旬，余額寶規(guī)模據(jù)稱已逾1800億元。而公募基金“老大”華夏基金的總規(guī)模也不過2400億元，天弘很可能在年底取代華夏，成為新的“執(zhí)牛耳者”。
不能忽略的是，雖為攪局者，但余額寶在這一年里，為基金行業(yè)做了一次最佳的投資者教育。通過它極為便捷的用戶體驗，無數(shù)屌絲級用戶了解了貨幣基金，初步領(lǐng)略到基金投資的魅力。盡管，貨幣基金在中國，已走過11個年頭。
為什么余額寶能成功？
只有余額寶嗎？
《投資時報》采編團(tuán)隊自11月以來就不斷提出類似反問。從資產(chǎn)管理能力和固定收益團(tuán)隊建設(shè)看，余額寶背后的天弘并非業(yè)界最佳。余額寶的成功要素，主要來自于它極為便捷的互聯(lián)網(wǎng)體驗。
有沒有基金公司的官網(wǎng)直銷平臺也很便利？甚至還能具有更多優(yōu)勢？只是養(yǎng)在“深閨”無人知？
為此，《投資時報》8名記者引入互聯(lián)網(wǎng)慣用的體驗式“評測”，歷時一個月，分別對72家基金公司網(wǎng)上直銷平臺逐一評測，評測環(huán)節(jié)包括基金公司官網(wǎng)從賬戶注冊到申購、贖回基金的全過程。
我們記錄下各家公司的體驗過程，并分別按注冊步驟、關(guān)聯(lián)銀行卡、第三方支付平臺、申購門檻、贖回效率和是否有獨(dú)立品牌六個項目加權(quán)打分，最終形成從五星級(最高)到零星級(最低)評定。
結(jié)果顯示，網(wǎng)上直銷平臺體驗較好、獲得最高五星評級的10家基金公司分別是：工銀瑞信、廣發(fā)、南方、易方達(dá)、鵬華、銀華、交銀施羅德、富國、嘉實、匯添富，體驗較差的是中郵、金元惠理和匯豐晉信。其中，中郵是72家基金公司中，唯一沒有網(wǎng)上交易平臺的公司。
注冊請剝離綁定銀行卡環(huán)節(jié)
“體驗很痛苦吧？”
11月以來，當(dāng)《投資時報》開始啟動評測后，每與基金公司人士交流感受時，不少人都會問痛苦與否。他們都有過數(shù)家基金公司注冊體驗的經(jīng)歷，但經(jīng)歷，并不愉快。
這同樣也是《投資時報》記者的最大感觸。
“不試不知道，一試嚇一跳”，多數(shù)基金公司的官網(wǎng)直銷平臺均不友好，得費(fèi)很多腦筋才能完成從注冊到申購贖回的流程。甚至，僅注冊環(huán)節(jié)而言，要一而再、再而三才可能成功。
為了能對72家基金公司的網(wǎng)上直銷平臺作出統(tǒng)一評定，《投資時報》遴選了注冊步驟、關(guān)聯(lián)銀行卡、第三方支付平臺、申購門檻、贖回效率和是否有獨(dú)立品牌等六個關(guān)鍵評測指標(biāo)。
其中，注冊步驟、關(guān)聯(lián)銀行卡和第三方支付平臺，主要是考察基金公司網(wǎng)上直銷平臺的便捷性；申購和贖回主要針對貨幣基金進(jìn)行，著力考察資金效率；是否有獨(dú)立品牌，則反應(yīng)基金公司對電商業(yè)務(wù)的重視程度(詳見配文《投資時報》72家基金公司網(wǎng)上直銷評測標(biāo)準(zhǔn))。
從注冊步驟看，多數(shù)基金公司都要經(jīng)歷四五步，多的如中歐甚至達(dá)到7步。相比而言，體驗舒暢、快捷的公司有工銀瑞信、廣發(fā)、交銀施羅德等。
他們的體驗之所以優(yōu)秀，在于注冊時都不用綁定銀行卡。而綁定銀行卡環(huán)節(jié)十分復(fù)雜，有的需使用網(wǎng)銀、有的需匯款、有的需密碼、有的需U盾。此外，綁定銀行卡環(huán)節(jié)還可能發(fā)生各種突發(fā)狀況，如銀行頁面無法彈出、需更新銀行軟件等。
這樣的情況發(fā)生，并非基金公司所能控制。結(jié)果很可能是，用戶準(zhǔn)備去網(wǎng)上直銷平臺買基金，但注冊兩三次均不成功，失去了耐性，干脆不注冊而選擇離場了。
《投資時報》建議，基金公司可學(xué)習(xí)上述體驗較佳的公司，將注冊步驟與綁定銀行卡環(huán)節(jié)分開，這對用戶和基金公司來說均有利。一方面，投資者體驗更舒暢，成為真實買家的可能性加大；另一方面，基金公司將注冊環(huán)節(jié)簡便化，先獲得寶貴的用戶資料信息后，就獲得了未來進(jìn)行持續(xù)營銷的空間。
幫用戶盡可能多的關(guān)聯(lián)銀行卡
用戶在基金公司注冊賬戶成功后，接下來，該進(jìn)入實際購買階段。此階段，銀行的重要性再度凸顯。一般而言，基金公司網(wǎng)上直銷平臺關(guān)聯(lián)銀行卡的數(shù)量越多，用戶購買越方便。
《投資時報》的評測顯示，從基金公司關(guān)聯(lián)銀行卡的數(shù)量多寡看，鵬華、南方和招商更勝一籌。其中鵬華可選的銀行卡家數(shù)最多，達(dá)到33家，南方和招商均以32家位列第二。
有沒有哪張銀行卡可以讓用戶“走遍基金公司都不怕”？
《投資時報》測評團(tuán)隊為用戶找出了最方便的兩張銀行卡—建行卡和農(nóng)行卡。這兩家銀行的借記卡，分別可在67家和66家基金公司網(wǎng)上直銷平臺上購買產(chǎn)品，綁定的基金公司數(shù)量最多。
此外，關(guān)聯(lián)50家以上基金公司的有3家—浦發(fā)銀行(56家)、工商銀行(53家)、招商銀行(51家)。關(guān)聯(lián)40家以上的有5家銀行，分別為興業(yè)銀行(48家)、中信銀行(45家)、光大銀行(45家)、民生銀行(43家)、交通銀行(41家)、平安銀行(41家)。
地方性銀行中，溫州銀行情況最好，33家基金公司支持其申購。而一小部分地方銀行只與一兩家基金公司有關(guān)聯(lián)，例如重慶銀行、漢口銀行、石家莊商業(yè)銀行、鄞州銀行和大連銀行等。
可以說，越是規(guī)模大的銀行，關(guān)聯(lián)的基金公司數(shù)量越多，可選基金的范圍越廣。
但值得注意的是，作為四大行的中行，關(guān)聯(lián)基金公司數(shù)量僅36家，排名12位。相比較，建行、農(nóng)行和工行此項排名分別為第一位、第二位和第四位。不僅如此，中行旗下的中銀基金公司的快速贖回業(yè)務(wù)也僅支持中國銀行卡，這從一個側(cè)面反映出中國銀行體系的排他性。
不同的銀行卡申購不同的基金產(chǎn)品，申購費(fèi)用折扣情況有所不同，有些基金甚至可以做到零申購費(fèi)用。因此，投資者在購買時，不妨撥打基金公司客服電話進(jìn)行咨詢，能省則省。
提高申贖便利性超越余額寶
《投資時報》評測階段，恰逢年底貨幣基金大力推廣，基金公司網(wǎng)站首頁均打出充分利用閑錢的口號，如7×24小時開放，資金實時劃出，充分利用閑錢等。
哪些基金公司網(wǎng)上直銷平臺申購貨基的門檻最低？
從體驗評測看，實現(xiàn)0.01元起存的有民生加銀、諾安、新華和銀華。相比而言，安信、東方、東吳、富安達(dá)、方正富邦、國聯(lián)安、國泰、匯豐晉信、上投摩根等還都堅守著1000元門檻。
《投資時報》注意到，贖回環(huán)節(jié)的性能優(yōu)越與否，是基金公司可PK余額寶的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
目前，各大基金公司均表示已實現(xiàn)快速贖回功能，嘉實聚寶盆、廣發(fā)錢袋子、工銀現(xiàn)金寶、富國天天理財寶和銀華生利寶均在實時贖回方面做得很好。以工銀現(xiàn)金寶為例，其工行卡客戶最快1秒資金到賬。而余額寶或支付寶只有用手機(jī)客戶端提現(xiàn)，資金才可在兩小時內(nèi)到賬，網(wǎng)上提現(xiàn)是T+1日到賬，若想兩小時內(nèi)到賬還需繳納0.2%手續(xù)費(fèi)，最低2元，封頂25元。而工銀現(xiàn)金寶不需要支付任何的手續(xù)費(fèi)。
贖回門檻的設(shè)定高低也很有講究。和余額寶相比，基金直銷渠道的一個強(qiáng)大優(yōu)勢是適合大資金進(jìn)出。
支付寶快捷支付有限額，且各銀行不同，單筆支付限額一般都在2萬元以下，如果想轉(zhuǎn)入較多資金，需要通過網(wǎng)上銀行劃轉(zhuǎn)，這其實給大額資金帶來極大不便。而基金直銷平臺沒有如此嚴(yán)格的限制，如工銀現(xiàn)金寶，單筆轉(zhuǎn)入最高可達(dá)5萬元，快速贖回單日限額高達(dá)100萬元，普通贖回則沒有限制。
此外，如富國天天理財寶還打出了單日快速贖回200萬的限額。
請向京東學(xué)習(xí)用戶體驗
在評測過程中，體驗最差的三家基金公司為零星評級，分別是匯豐晉信、金元惠理和中郵。中郵是72家公司中唯一未提供網(wǎng)上交易功能的，且撥打客服半個小時無人接聽；匯豐晉信網(wǎng)站多次打不開，注冊綁定銀行卡之后依然無法開戶；金元惠理客服一直無人接聽。
體驗不佳的還有英大基金，只能使用天天盈進(jìn)行綁定，且指定瀏覽器；方正富邦的風(fēng)險評估多達(dá)20題等等。
此外，《投資時報》記者有時還會心慌。
這一現(xiàn)象發(fā)生在申購環(huán)節(jié)。一般來說，貨幣基金當(dāng)日申購，第二個工作日才能獲得確認(rèn)。但在當(dāng)日申購時，銀行已經(jīng)扣款，而扣款后，你只能收到銀行短信通知已扣款，卻難接到基金公司的任何提示，且在基金官網(wǎng)的賬戶信息里，也查詢不到相關(guān)資金的去向。
一天的資金空檔期，很易讓用戶不安。
“我們在京東買東西，哪怕買一件二三十塊錢的東西，也能清楚地知道這件東西現(xiàn)在的進(jìn)展，比如是否已確認(rèn)訂單、發(fā)到了哪家快遞、什么時候快遞會送到我們自己手上。而動輒數(shù)以萬元計購買的基金產(chǎn)品，卻不能及時告訴我們錢去哪了。”
一位基金投資者向《投資時報》建議，基金公司應(yīng)加大向優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的學(xué)習(xí)力度，放下過去“高富帥”的架子，更多的著眼于提升用戶體驗。
從《投資時報》的評測結(jié)果可以清楚的看到，大基金公司網(wǎng)上直銷平臺的用戶體驗總體好于小公司。
“系統(tǒng)都是需要成本的，簡單來說，增加一個關(guān)聯(lián)的銀行卡就得一二十萬，沒錢做不起的。”一家小基金公司電商負(fù)責(zé)人對記者透露。
《投資時報》建議投資者可更多關(guān)注獲得本次五星評級的10家基金公司官網(wǎng)平臺，分別是工銀瑞信、廣發(fā)、南方、易方達(dá)、鵬華、銀華、交銀施羅德、富國、嘉實和匯添富，這10家公司不僅用戶體驗在同行里最佳，且均有主打的貨幣基金產(chǎn)品，申贖便利且收益俱佳。《投資時報》
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